Kuidas Valida Laenu?
Tähtsamad punktid, mida peaksid teadma, kui soovid laenu võtta.
Kirjutas Christopher Tammet, Xlaenu looja, jurist.
Kui Te pole kordagi laenu võtnud või ilma tagatiseta laenu võtnud, siis see postitus on täpselt Teile. Sisuliselt on tagatiseta laenud tarbijale (eraisikule) mõeldud väiksesummalised laenud. Näiteks Kiirlaenud, Väikelaenud ja Krediidikontod on tagatiseta laenud, mis on mõeldud eraisikule. Laenusumma alates 50 eurot.
Kui aga olete varem juba võtnud tagatiseta laenu (tarbimislaenu), siis sobib Teile paremini laenude refinantseerimine ja refinantseerimislaen. See on laen, mis on mõeldud varasemate laenude ja kohustuste finantseerimiseks.
Niisiis, käesolevas artiklis käime üle laenu valimise ja võtmisega seonduva protsessi ning küsimused, mis võivad tekivad. Näiteks, mis tasusid peab maksma, millised on erinevate väikelaenude intressid, kuidas saab soodustusi jne. Lisaks räägime turundustrikkidest, mida tehakse, et laene atraktiivsemaks muuta, aga mis tegelikult ei vasta tõele.
Konkreetne laenuliik, mille kontekstis räägime laenu võtmisest, on väikelaen. Väikelaen on tagatiseta laen, mis on nii krediidiasutuste (pangad) kui ka krediidivahendajate tootevalikus. Väikelaenu summa ja laenuperiood sõltub laenuandjast, aga laias laastus on summad vahemikus 200€ – 15 000€ ning laenuperiood 6 kuni 60 kuud.
Väikelaenu nimetatakse ka tarbimislaenuks, sest väikelaen on mõeldud tarbimisvajadusi katma. Praktikas võetakse tarbimislaenu enim seonduvalt tervisega (eraarstide vastuvõtud jms), remonditööde tegemiseks kodus ning auto parandamiseks.
Kuna iga laen on finantskohustus, siis alustame sotsiaalsest aspektist ja laenu võtmisega kaasnevast vastutusest.
1. Majanduslik mõtlemine
Kui olete mõelnud laenu võtmise peale, siis tuleks esmalt endalt küsida:
- miks ma tahan laenu võtta?
- kas soovitud eesmärki oleks võimalik saavutada muul viisil?
Laenu võtmine võib mõjutada kogu perekonna edasist käekäiku, seega tuleks olla kindel, et laenamine on proportsionaalne lahendus soovitud eesmärgi saavutamiseks.
Olles veendunud, et laenu võtmine on Teie jaoks ainuõige valik, tuleks tutvuda erinevate väikelaenudega.
2. Palju laenupakkujaid
Tarbimislaenude väljastamine on tulus äri ning laenupakkujad on igal nurgal. Laias laastus võib väikelaenud jagada väljastaja poolest kaheks:
- Krediidiasutuste laenud (pankade väikelaen)
- Krediidivahendajate laenud (muud tagatiseta väikelaenud)
Nimetused krediidiasutused ja krediidivahendajad on Finantsinspektsiooni poolne lahterdamine.
Põhiline erinevus pankade ja krediidivahendajate laenudes on laenu kättesaamise kiirus ja intress. Nimelt, krediidivahendajate laenu saab kiiremini kätte, pangad aga pakuvad paremat miinimum intressi. Miks ma ütlen miinimum intressi peitub selles, et pankade kõige madalamad intressid on madalamad kui krediidivahendajatel, aga madala märgitud intressiga Te ei pruugi laenu saada (sellest juttu hiljem).
Seega, ei tohiks lasta end heidutada laenupakkujate paljusest. Neid on palju ja nad pakuvad erinevaid tingimusi. Järgnevalt vaatamegi lähemalt, millised erinevused laenupakkujate hinnakirjas on.
3. Laenukalkulaator ei näita tegelikku intressi
Üks põhilisi tegevusi, mida inimestel meeldib teha laenuandjate veebilehtedel, on laenukalkulaatoriga proovida erinevaid summasid, et teada saada, kui suur on kuumakse konkreetse laenuperioodi ja summaga.
Oluline on aga teada seda, et laenukalkulaatoritesse on integreeritud fikseeritud intress ning Te ei pruugi saada laenu sellistel tingimustel nagu laenukalkulaator näitab. Sellest tuleneb ka kiri laenuandjate veebilehtedel: Pakkumine on näitlik. Võib erineda Sulle pakutust.
Mille järgi siis laenu valida, kui laenukalkulaatorid ei näita õiget kuumakset? Kõige ideaalsem on valida laen sellelt pangalt või krediidiasutuselt, kellel on (alates) intress madal ning kelle põhitegevusalaks on tarbimislaenud. Seejärel logige sisse laenupakkuja veebikeskskonda ning täidke laenutaotlus ära. Sisselogituna ja oma sissetulekuid/väljaminekuid sisestades saate teada, milline on tegelik intress, millega Teile laenu pakutakse.
Kui soovite laenata väiksemat summat, näiteks kuni 2000€, siis mängib olulist rolli ka lepingutasu suurus. Lepingutasust ja laenu suururest juttu hiljem.
4. Tarbimislaenud peaks olema põhiline majandustegevusala
Eestis on 8 panka, kes tegutsevad pangaloa alusel. Kõigilt neilt saab väikelaenu võtta, aga see ei pruugi olla mõistlik. Nimelt on ka pankadel põhitegevusala ning kõrvaltegevusala. Sellepärast tulekski laenata pangast, kelle põhitegevusalaks on tarbimislaenude (väikelaenude) väljastamine, sest nende jaoks on selle valdkonna klientuur tähtis ning nad tahavad teha parimaid (või vähemalt häid) pakkumisi.
Pankade tegevusala on lai, alustades tagatiseta laenudest lõpetades liisingute ja pensionifondidega. Mõned pangad on paremad ühes valdkonnas, teised teises.
Näiteks LHV ja Luminor on kuulsad edukate pensionifondide poolest, SEB ja Swedbank ärikliendi teenidamises ja tagatisega laenude (eluasemelaenud) väljastamises. Tarbimislaenude spetsialistidena võib nimetada Bigbanki, Coop Panka ja Inbanki.
Kuidas teada, milline pank on spetsialiseerinud tarbimislaenudele ja teeb häid laenupakkumisi? Neid faktoreid on palju. Näiteks millist laenutoodet enim reklaamitakse, kui palju mingit liiki laene väljastatakse, millised on intressid.
Finantsinspektsiooni andmetel on tarbimislaenude turuliidrid sellised:
Tabeli kohta nii palju infot, Swedbank on küll esimene, aga mitte sellepärast, et neil kõige parem (soodsam) väikelaen oleks, vaid pigem tulenevalt Hansapanga aegsest suurest kliendibaasist. Sest kui võrdleme kas või ainult intressi, siis Swedbankil on väikelaenudest kõige kõrgem intress (koos LHV-ga).
Lisaks on viimase aastaga Swedbank andnud oma turuosa ära Inbankile, sest 2016. aastal oli Swedbankil tarbimislaenuturust 70% ja Inbankil 10%.
Ülejäänud diagrammis olevad pangad on hea keskmise intressiga ning tarbimislaenude spetsialisid.
Krediidivahendajad on üldjuhul täielikult keskendunud tarbimislaenudele.
Miks väikelaenu tasub võtta asutuselt, kes spetsialiseerub tarbimislaenudele, võib kokku võtta sellise paralleeliga: kui kingad on katki lähed kingsepa juurde, mitte tavalise sepa juurde.
5. Kas valida pangast väikelaen või muudelt laenuandjadelt
Panga väikelaen ja muu laen on üsna sarnased laenusumma suuruse ja laenuperioodi pikkuse poolest, aga ülejäänud omadustelt on rida erinevusi.
Panga väikelaenu alates intressid on madalamad. Need madalad intressid võivad aga osadele inimestele jääda kättesaamatuks ja seljuhul pakutakse kõrgemat intressi. Need kõrgemad intressid, mida pangad pakuvad, on võrreldavad muude väikelaenude intressidega – ehk siis krediidivahendajate intressidega.
Kui Teil on hea sissetulek ning vähe kohustusi, siis tasub kindlasti võtta pangast väikelaenu, sest saate hea intressi ning kogu laenu tagasimakse tuleb soodsam.
Kui Teil on juba olemasolevaid kohustusi, siis tasuks lihtsalt täita pankade laenutaotlusi ning muude väikelaenude laenutaotlusi, sest laenutaotlusest selgub, mis tingimsutega Teile laenu pakutakse.
Muude väikelaenude kasuks räägib raha kättesaamise kiirus. Laen on võimalik saada oma pangakontole tunni ajaga. Lisaks on muudel väikelaenudel madalamad lepingutasud ning tihtipeale puudub igakuine laenuhaldustasu.
6. Väikelaenu intress
Intress on tasu raha kasutamise eest lepinguperioodi (teisisõnu laenuperiood) vältel. Kui laenuperiood on läbi, aga Te pole laenu tagasi maksnud, siis ei saa pank või krediidivahendaja enam küsida Teilt intressi, vaid viivist. Viivis on tasu kohustusega viivituses oldud aja eest.
Laenul saab olla kas fikseeritud või fikseerimata intress. Fikseeritud intressiga on lihtne – terve laenuperiood on kindlaks määratud intress.
Fikseerimata intress aga sõltub euriborist ja panga ning Teie vahel kokkulepitud (fikseeritud) marginaalist. Euribor muutub iga 6 või 12 kuu tagant. Euribori suurust saate vaadata Eesti Panga kodulehelt.
Väikelaenu pakkujad kuvavad oma kodulehel alati minimaalseid intresse, kirjapilt on: intress alates [summa%]. Neid alates intresse aga ei tasu väga tõsiselt võtta, sest tihtipeale need on mõeldud inimesele, kellel on kõrge sissetulek ja vähe igakuiseid kulusid.
Väikelaenude (minimaalsed) intressid on sellised:
- SEB: 7%
- Bigbank: 9.9%
- TF Bank: 9.9%
- Luminor: 12%
- Coop Pank: 12.9%
- Inbank: 10.9%
- Swedbank: 15%
- LHV: 15.9%
SEB intress 7% on eelmainitud intress, mida pole kõige kergem saada, kui Teil on muid kohustusi. Keskmine inimene peaks saama keskmise intressiga laenu. Sellisel juhul võime rääkida Luminorist, Coop Pangast või Inbankist. Unustada ei saa ka Bigbanki ja TF Banki, sest ka nemad on tarbimislaenudele keskendunud.
Kui Teil aega on, tuleks teha internetis laenutaotlusi erinevatesse pankadesse ning siis saate teada, mis intressi Teile pakutakse. Laenutaotluste tegemine veebikeskkonnas ei maksa, küll aga võetakse Teie emaili-aadress ning hakatakse meelde tuletama, et võtke see laen ikka ära.
Millised on aga krediidivahendajate intressid? Krediidivahendajad pakuvad laenudele selliseid minimaalseid intresse:
- Omaraha: 12%
- MoneyZen: 13%
- Bondora: 20%
- Laen.ee: 20%
- Kreditex: 23%
Nagu näha, siis krediidivahendajate intressid on kõrgemad kui pankadel. See tuleneb sellest, et krediidivahendajad kannavad suuremat riski, sest väljastavad laene kergemalt. Teisisõnu, Teil ei pea olema nii eeskujulik maksekäitumine kui pangad soovivad.
Krediidivahendajad kannavad raha üle kiiremini (sõltuvalt laenutaotluse ajast kas tunniga või järgmise tööpäeva alguses).
7. Laenu võttes tuleb maksta lepingutasu
Laenu kulukus sõltub sisuliselt kahest asjast: intressist ja lepingutasust. Võib esineda ka muid kulusid (nt lepingu muutmine, maksetähtpäeva pikendamine), aga need ei ole primaarsed kulud.
Lepingutasu on aga tasu, mida küsitakse iga väikelaenu sõlmimisel. Lepingutasu on mõeldud katma laenu ettevalmistamise ja koostamisega seotud kulusid.
Kui tahate laenu võimalikult odavalt saada, siis lepingutasu mängib rolli. Mida lühem on laenuperiood ja mida väiksem on laenusumma, seda suuremat osatähtust omab lepingutasu.
Pankade väikelaenu lepingutasud internetist laenutaotlust esitades:
- LHV: 29.9€
- Inbank: 35€
- Coop Pank: 35€
- SEB: 35€
- Swedbank: 35€
- Bigbank: 45€
- Luminor: 60€
- TF Bank: 75€
Tõime esile lepingutasude suuruse internetist laenu taoteldes, sest nii on odavam. Lepingutasu on kontorisse minnes suurem. Näiteks Swedbanki lepingutasu on kodulehel 35€, aga kontoris vähemalt 50€.
Lepingutasu maksmisest on võimalik kõrvale hiilida. Nimelt, pangad teevad tihti (eriti jõuluajal ja kevadel) kampaaniaid, kus lepingutasu puudub. Näiteks praegu puudub lepingutasu Bigbankil, Coop Pangal ja Luminoril.
Muude laenude lepingutasud:
- Omaraha: 0€ (7€)
- Moneyzen: 25€
- Kreditex: 3% laenusummast
- Laen.ee: 30€
- Bondora: 5,95% laenusummast.
8. Laenu haldustasu (kontohaldustasu)
Lisaks lepingutasule kaasneb laenu võtmisel ka igakuine haldustasu. Mõnikord nimetatakse kontohaldustasuks. Haldustasu on arvestatud laenu kuumaksesse. Seega, seda eraldi tasuma ei pea ning tegu on üsna väikese summaga.
Pankade kontohaldustasude suurused:
- Bigbank: 1.50€
- Coop Pank: 1.50€
- Inbank: 1.50€
- TF Bank: 2.90€
Luminor, Swedbank, SEB ja LHV ei küsi konhohaldustasu. Tavaliselt ei ole ka krediidivahendajatel kontohaldustasu.
9. Mis nõuded on laenutaotlejale?
- Ausalt hinnata oma maksevõimet ning sellest laenuandjat teavitada
- Lugeda lepingutingimused läbi
- Teha endale selgeks, millised on tagajärjed, kui ei suuda kuumakset õigeaegselt tasuda ning teavitada laenuandjat, kui see peaks juhtuma.
- LHV: 250€
- Coop Pank: 280€
- Inbank: 280€
- Bigbank: 300€
- Swedbank: 300€
- SEB: 400€
- Luminor: 500€
- LHV: (alates) 18
- SEB: 18
- Swedbank: 18
- Bigbank: 20
- Coop Pank: 21
- Inbank: 21
- Luminor: 21
- TF Bank: 22
10. Laenutaotlus on odavam esitada internetist
Laenutaotlusi saab esitada kas väikelaenu pakkujate veebilehtedel või pangakontorisse minnes. Coop Panga puhul saab laenutaotlusi esitada ka Coopi kauplustes.
Kõige mugavam ja odavam on laenutaotlusi esitada internetis, laenupakkuja veebilehel. Põhjus peitub selles, et laenutaotluse esitamine internetis on automatiseeritud protsess ja pangatöötaja ei pea Teiega tegelema. Kontorisse minnes peab klienditeenindaja teiega tegelema, mis on ajakulu.
Laenutaotluse täitmine ja esitamine ei kohusta Teid veel laenu võtma. Laenu kinnitamine tuleb pärast laenutaotluse täitmist. Lisaks, laenutaotluse täitmine annab Teile põhjaliku ülevaate, kui palju peate kogu laenu tagasi maksma ning kui suureks kujuneb kuumakse. Järgmisena vaatamegi, kui suur peaks olema kuumakse laenu võttes.
Muide, lisaks lepingutasule on ka maksepuhkuse vormistamine internetis odavam kui kontorisse minnes.
11. Laenu kuumakse suurus
Mõistlik oleks laenu võtta ainult nii palju, kui konkreetse eesmärgi täitmiseks vaja läheb.
Tähtis on mõelda ka laenu kuumakse suurusele. Kuumakse oleneb laenusummast ja laenuperioodist. Oluline on silmas pidada, et kuumakse tasumise kuupäev oleks Teile sobival ajal (näiteks pärast palgapäeva). Mõned pangad lasevad ise valida kuumakse kuupäeva, mõnel pangal on see fikseeritud.
Lisaks on oluline, et kuumakse ei moodustaks liiga suurt proportsiooni Teie kuusissetulekust. Mõistlik on, kui 30% kulub kuumaksele, 30% muudele kohustustele ja ülejäänud saate kõrvale panna. Kui Teil on sääste, siis on rohkem mängimisruumi. Tähtis on, et väikelaenu kuumakse suurus Teil hinge kinni ei pigistaks.
Seega, kuumakse suuruseks valige võimalikult suur summa, et kokkuhoida intressidelt, aga samas pidage silmas, et igakuiselt jääks raha ka muudeks väljaminekuteks ning kogumiseks.
12. Maksepuhkuse võimalus
Maksepuhkus tähendab sellist olukorda, kus saate lükata ühe või mitme kuu võrra laenu kuumakset edasi. Praktikas kasutatakse maksepuhkust enim suvel ja aasta lõpus – siis kui raha kulub rohkem ebaregulaarseteks väljaminekuteks.
Kui palju siis Eesti laenuandjad väikelaenu võtjale maksepuhkust pakuvad? Mõne laenuandjaga tuleb individuaalselt kokku leppida maksepuhku pikkuses, mõned märgivad oma tüüptingimustes, kui palju maksepuhkust pakutakse. Siin on panga väikelaenu maksepuhkuse info:
- Inbank
Pakuvad laenuperioodi jooksul 2 korda maksepuhkust. Esimese korra pikkuseks on kuni 3 kuud. Teise korra pikkuseks on samuti 3 kuud. Korraga poole aasta pikkust maksepuhkust võtta ei saa. Maksepuhkuse saamiseks tuleb saata email aadressile info@inbank.ee.
- Bigbank
Bigbank pakub samuti maksepuhkuse võimalust. Hinnaks on 19,17€.
- Coop Pank
Maksepuhkust pakutakse kuni 3 kuud, mis maksab 20€ ja üle 3 kuu, mis maksab 35€.
- TF Bank
Maksepuhkuse vormistamine on tasuta. Pikkus kokkuleppel.
- Swedbank
Pakuvad maksepuhkust kuni 6 kuud. Intressimakseid tuleb maksta maksepuhkuse ajal (põhiosamaksed on peatatud).
13. Kui kiiresti saab laenu oma pangakontole?
Kuna laenukomiteed, kes kunagi vaatasid laenutaotlusi üle, puuduvad ning laenu taotlemine on automatiseeritud protsess, võib saada laenutaotlusele vastuse 1 minutiga.
Pärast laenutaotlusele vastuse saamist tuleb laen kinnitada. Kui olete laenu kinnitatud, siis oleneb pangast, kui kaua läheb aega enne, kui nad raha Teile üle kannavad.
Seda, kui palju laenuandjad jätavad endale aega raha ülekandmiseks, saab vaadata laenu lepingutingimustest.
Coop Pank ja Inbank kannavad väikelaenu Teie pangakontole ühe tööpäevaga (sõltub, mis kell laenutaotluse esitate ehk kas samal päeval või järgmisel hommikul). Teistel laenuandjatel läheb kuni 48h.
14. Laenu osamaksega hilinemine
Üldjuhul laenu osamakse võetakse otsekorraldusena maha Teie pangaarvelt. Kui Teil pole õigel kuupäeval raha pangakontol, siis hakkab viivis jooksma, mis on üsna väike summa iga päeva eest (mõned sendid sõltuvalt laenuandjast).
Kui peaksite aga hilinema märkimisväärselt osamakse/kuumakse tasumisega, siis saadavad pangad Teile meeldetuletuskirja. Mõne panga puhul on esimene meeldetuletuskiri tasuta, mõne panga puhul maksab kirja saatmine 5€.
15. Laenu varem tagasi maksmine
Laenulepingu saab varem lõpetada ning laenu saab varem tagasi maksta. Sellisel juhul hoiate raha kokku intressidelt. Seadusest tulenevalt on kaks erinevat varianti laenulepingu lõpetamiseks.
- 1. Tarbija taganemisõigus (taganemisavaldus tuleb esitada 14 päeva jooksul pärast laenu võtmist)
- 2. Ennetähtaegse tagastamise õigus (kehtib terve laenuperioodi vältel)
Tarbija taganemisõigus on tasuta. Ennetähtaegse tagastamise õigus sõltub sellest, kui palju Teil lepingu lõpuni on jäänud:
1% ennetähtaegselt tagasimakstud krediidi summast, kui krediidi ennetähtaegse tagasimaksmise ja lepingu lõppemise vaheline periood on pikem kui 1 aasta, ja lühema perioodi puhul 0,5% ennetähtaegselt tagasimakstud krediidi summas.
Kui Teil on veel laenudega seonduvaid küsimusi, siis vaadake korduma kippuvad küsimused lehte. See on huvitav leht, kus leiate infot selle kohta, millised on soodsamad väikelaenud, kiirlaenupakkujad, auto-, remondi- ja muud laenud ning enim tekkivad küsimused seoses laenudega.
Kui Teid huvitab konkreetne pank või krediidiasutus, siis kõik laenude arvustused koos laenude kulukusega leiate siit. Lisainfot laenudega seonduvate küsimuste kohta leiate ka siit:
Iga laen on finantskohustus! Enne laenamist veendu, et suudad laenu õigel ajal tagasi maksta. Levinumad küsimused koos vastustega leiad: KKK.