MILLINE ON KÕIGE MADALAMA INTRESSIGA LAEN

UUENDATUD 9. DETSEMBER 2019
UUENDATUD 9. DETSEMBER 2019

Kirjutas Christopher Tammet, Xlaenu looja, jurist.

Sellest lehelt saad teada, millised on kõige madalama intressiga laenud Eestis.

Nimelt, tahtsime teada, kes pakub parimat intressi, sest intressi suurus omab suurt rolli laenu kulukuse kujunemisel. Mida madalam on intress, seda soodsam on laen.

Kuna laenuliike on erinevaid ning inimestel on erinevad vajadused, siis otsustasime võrrelda erinevat tüüpi laene.

Käesolevast postitusest leiad kõige-kõige:

  • madalama intressiga eluasemelaenu (öeldakse ka kodulaen ja pangalen)
  • madalama intressiga väikelaenu
  • madalama intressiga autolaenu
  • madalama intressiga kiirlaenu ja krediidikonto

Mis on intress?

Lühidalt öeldes, intress on tasu raha kasutamise eest. Ehk kui pank laenab Teile raha, siis intress on tasu, mida Teie maksate pangale selle eest, et nad Teile raha laenasid.

Segadust võib tekitada, mis vahe on intressil ja intressimääral? Intressimäära väljendatakse protsendina (%), intress on aga rahasumma, mis vastab sellele protsendile. Näiteks: võtan pangast laenu 100€, sest mul on raha vaja ning pank reklaamib, et neil on hea intress. Intressiks märgitakse 10%. Sellisel juhul on tegelikult intressimääraks 10% ning intressiks on 10€, sest kui arvestada 100-eurost 10 protsenti, siis saame 10 eurot.

Intressimäär: alati protsendina väljendatud (nt 10% või 25%)
Intress: rahasumma, mis vastab protsendile (nt 10€ või 500€).

Ideaalses maailmas oleks intress ainuke tasu, mida pangad laenuvõtjalt küsivad, aga kuna pole ideaalset maailma, siis pole intress ka ainuke tasu, mida küsitakse.

Pangad ja laenuandjad soovivad kasumit teenida ning rikastuda. Seega, lisaks intressile, leiame ka muid tasusid, mis raha laenamisega kaasnevad. Tavaliselt, laenu võttes, tuleb maksta lepingutasu. Mõnel laenuliigil (nt kodulaen, väikelaen, autolaen) on lepingutasu ja mõnel pole (kiirlaen, krediidikonto).

Lisaks lepingutasule on ka muid tasusid, mida laenuandjad küsivad, näiteks kontohaldustasu. Laenu kontohaldustasu on igakuine tasu, mille suurus on circa 1-2 eurot.

Jutu point on aga see, et intress on ainult üks tegur, mis mõjutab laenu kulukust. Kui tahate terviklikku pilti sellest, kui kalliks laen Teile maksma läheb, siis tasub vaadata krediidikulukusemäära (KKM).

Krediidikulukusemäär ei ole reeglina märkimisväärselt suurem, kui intressimäär, aga siiski, ta on alati mõnevõrra kõrgem intressimäärast.

Nüüd aga pikemalt juttu sellest, milline on madala intressiga laen.

Kodulaen (eluasemelaen)

Otsustasime alustada eluasemelaenudest, sest eluasemelaenud on laias laastus kõige madalama intressiga laenud üldse. Muide, eluasemelaenu nimetatakse ka kodulaenuks.

Eluasemelaen on laen, mis on mõeldud eluaseme (nt eramaja või korteri) ostmiseks, ehitamiseks või renoveerimiseks.

Millised on eluasemelaenu tingimused?

Keskmiselt antakse eluasemelaenu järgnevalt tingimustel.

  • Laenuperiood on 1 – 30 aastat.
  • Laenusummana pakutakse 7500 – 250 000€.
  • Intressimäär jääb vahemikku 1 – 10%

NB! On erandeid, mõni laenuandja pakub pikemat laenuperioodi, teine jällegi suuremat laenusummat.

Kui Teile pakutakse eluasemelaenu intressimääraga 10%, siis on tegu väga kõrge intressiga. Selline intressimäär on omane tarbimislaenudele. Kuna eluasemelaenu summad on suured, siis me ei soovita eluasemelaenu võtta, kui Teile pakutakse intressimääraks üle 5%.

Eluasemelaenule on omane omafinantseering. Näiteks tarbimislaenudel puudub omafinantseering. Omafinantseering tähendab seda, et Te peate maksma pangale mingi protsendi sellest summast, mida Te laenata soovite. Täpsemalt öeldes, protsent arvutatakse selle vara turuväärtusest, mida Te osta soovite. Klassikaline omafinantseeringu suurus jääb vahemikku 10 – 30%.

Omafinantseeringust saab pääseda, kui Teil on pakkuda lisatagatist. Nimelt, esialgu on tagatiseks see sama kinnisvara, mida Te soovite osta. Kui Teil on lisaks pakkuda mingit muud tagatisvara, siis ei pea omafinatseeringut tasuma.

Reegel on aga pankade puhul selline, et mida suuremas summas Te omafinantseeringut tasute, seda madalama intressiga laenu Teile antakse. Seega, kui rahakott kannatab, siis tuleks võimalikult suur omafinantseering teha.

Madala intressiga kodulaen

Analüüsides Eestis pakutavaid eluasemelaene, valisime välja järgnevad laenud. Tegu on laenudega, mis jäid silma madala intressi poolest.

NB! Intressid võivad erineda Teile pakutust, sest pank teeb igale laenutaotlejale personaalse pakkumise (arvestades konkreetse inimese sissetulekut, kohustusi jms).

Reeglina, mida suurem pank, seda soodsama intressiga kodulaenu pakutakse.

Kõige madalamad intressid, mis me leidsime Eestis pakutavatest laenudest: 

  • 1. Swedbank – intress 2,2%
  • 2. SEB pank – intress 2,3%
  • 3. LHV pank – intress 2,4%

Muide, Eesti Panga stastistikast nähtub, et väljastatud eluasemelaenude keskmine intressimäär on Eestis circa 2,5%. Võrreldes Euroopa Liiduga on see kõrge, sest euroala keskmine eluasemelaenu intress on 1,6%.

Tarbimislaen (väikelaen)

Tarbimislaenud on laenud, mida võetakse igapäevavajaduste katmiseks ehk tarbimiseks. Näiteks kodus remondi tegemine, lennupiletite või nutitelefoni ostmine, eraarsti juurde minek jne.

Laenude tootevalikust leiab harva tarbimislaenu nimetuse, pigem öeldakse tarbimislaenu kohta väikelaen.

Väikelaen on reeglina selliste tingimustega: 

  • Laenuperiood on 6 kuud kuni 6 aastat
  • Laenusumma on 200€ – 10 000€
  • Intressimäär jääb vahemikku 7 – 30%

Võrreldes väikelaenu kodulaenuga on intressidel üsna suur vahe. Täpsemalt öeldes, kodulaenu minimaalne intressimäär võib olla vaid 1%, väikelaenul 7%.

Minimaalsete intressidega on selline lugu, et nende minimaalsete intressidega saab laenu siis, kui Teil on kõrge sissetulek ja finantskohustusi (liisingud, muud laenud) on vähe või üldse puuduvad.

Seega, minimaalsete intressidega laenu saavad vähesed, enamuste inimeste jaoks on kättesaadavad intressid, mis on paari protsendi võrra kõrgemad.

Madala intressiga tarbimislaenud

Valisime välja 5 kõige madalamat intressimäära, mida väikelaenudele pakutakse.

Laenuandjatest on esindatud nii pangad kui ka muud laenuandjad (kes pole pangad).

Kõige madalama intressiga väikelaenud

  • 1. SEB pank – intress alates 7%
  • 2. Bigbank ja TF Bank – intress alates 9,9%
  • 3. Omaraha ja Luminor – intress alates 12%
  • 4. Inbank ja Coop Pank – intress alates 12,9%
  • 5. Swedbankintress alates 15%

Nagu ülevalt nähtub, siis SEB pangas on kõige madalama intressiga väikelaen. Juhul, kui Teile meeldivad kaks sama intressiga väikelaenu, siis tuleks võrrelda nende laenude lepingutasusid, enne kui otsustate ühe või teise laenu kasuks.

Näiteks Bigbanki ja TF Banki intressimäär on 9,9%, aga lepingutasu on Bigbankil 45€, TF Bankil 75€. Seega, Bigbank peaks olema odavam laen.

Intressimäärade kohta veel nii palju, et kõik pangad kontrollivad Teie sissetulekut enne laenu väljastamist, aga konkreetne intressimäär, millega Teile laenu antakse on pankade puhul erinev.

Madala intressiga autolaen

Väikelaenuga üsna sarnane laenutoode on autolaen. Täpsemalt öeldes, on autolaenu ja väikelaenu laenusummad sarnased ning ka laenuperioodid on samma auku – 6 kuni 72 kuud.

Autolaen on, nagu nimi vihjab, laen, mis on mõeldud auto ostu finantseerimiseks. Laenuandjatel pole vahet, kas ostate uue või vanema auto. Siit ka vahe autoliisinguga.

Autoliisingut on kergem saada uuele autole ning autoliisingu intressimäär on madalam, kui soovite uut autot.

Mõlema laenu puhul lisandub ka lepingutasu. Väikelaenul on mõnevõrra soodsam lepingutasu, kuid autolaenul on natukene parem (loe: madalam) intressimäär.

Autolaen kuulub, nagu väikelaengi, tarbimislaenude perekonda.

Madalaima intressiga autolaenud:

  • 1. Seb pank – intress alates 7%
  • 2. TF Bank – intress alates 7,9%
  • 3. Swedbank – intress alates 8%
  • 4. Inbank ja LHV – intress alates 9,9%
  • 5. Coop Pank – intress alates 12,9%

Madala intressiga kiirlaen

Võrreldes kiirlaene teiste laenudega, ei saa rääkida üldisest madalast intressist, sest kiirlaenu intressimäär on tunduvalt kõrgem, kui muudel laenudel.

Küll aga, kui kiirlaene võrrelda teiste kiirlaenudega leiab üsna suuri erinevusi intressides ning mõned kiirlaenud on tunduvalt soodsamad, kui teised.

Kiirlaenu tingimused on sellised:

  • Laenusumma 100 – 1000€
  • Laenuperiood 30 päeva – 3 aastat
  • Intressimäär vahemikus 12 – 50%

Lisame koos kiirlaenudega ka krediidikonto laenuandjad, sest tihtipeale laenuandjad, kes pakuvad kiirlaene pakuvad ka krediidikontot ning inimesed, keda huvitab kiirlaen, huvitav ka krediidikonto.

Madalaima intressiga kiirlaenud ja krediidikontod:

  • 1. Raha24  (krediidikonto)  – intress alates 8,5%
  • 2. Omaraha  (kiirlaen/väikelaen)intress alates 12%
  • 3. Credit24 (krediidikonto)intress alates 24%
  • 4. Smsraha, Smsmoney, Laen.ee (kiirlaen)intress alates 43%
  • 5. Ferratum (krediidikonto)intress alates 47%

Smsraha, Smsmoney ja Laen.ee kuuluvad kõik samale ettevõttele, sellest ka identne intress.

Raha24 pakutav intress 8,5% on ebatavaliselt hea intress kiirlaenu/krediidikonto pakkuja kohta. Tõenäoliselt on tegu kampaaniaga ning sellist intressi ei pakuta regulaarselt.

Omaraha pakub laenutootena väikelaenu, aga kuna nende laenu saab sama kiiresti kätte, kui kiirlaenu ning nad pakuvad ka väikest laenusummat (50€), siis me liigitasime nad kiirlaenude alla.

Parima intressiga laenud Eestis (kokkuvõte)

Intress on ainult üks kriteerium, mis määrab laenu kulukuse. Näiteks, kui Te laenu võtate, siis lisaks intressile võib laenul olla ka lepingutasu, kontohaldustasu, väljamaksetasu ning mõni muu väljamõeldud tasu. Laenuandjatel on kombeks igasuguseid tasusid küsida.

Kõik komponendid, mis mõjutavad laenu kulukust, võtab kokku krediidikulukusemäär (KKM). Seega, laenu intress võib olla 10%, aga kui lisasime sinna muud tasud, mida tuleb maksta, siis saame krediidikulukusemääraks näiteks 14%, mis näitab meile terviklikult, kui kalliks laen maksma läheb.

KKM on alati suurem number kui intress.

Kodulaenud

Parima intressiga ehk madalaima intressiga kodulaenud:

  • 1. Swedbankintress alates 2,2%
  • 2. SEBintress alates 2,3%
  • 3. LHVintress alates 2,4%

Väikelaenud

Väikelaenudest on kõige madalama intressiga:

Autolaenud

Madala intressiga autolaenud:

  • 1. SEBintress alates 7%
  • 2. TF Bankintress alates 7,9%
  • 3. Swedbankintress alates 8%

Kiirlaenud ja krediidikontod

Ning lõpetuseks, parima intressiga kiirlaenud ja krediidikontod

Laenude intressid on ainult üks osa, mis laenu kulukust mõjutavad. Juurde võivad tulla veel lepingutasud, kontohaldustasud, väljamaksetasud jms.

Kui Teid huvitab, milline laen on kokkuvõttes kõige soodsam, siis vajutage allpool olevale laenu nimele, mis Teid huvitab (sealt leiate kokkuvõttes kõige soodsamad laenud).

Xlaenust

Xlaen.ee on tasuta veebileht aitamaks Teil aru saada erinevatest laenutingimustest ja laenudega kaasnevast. Selle veebilehe põhiline eesmärk on leida soodsamad laenud Eestis. Iga laen on finantskohustus! Xlaen.ee privaatsuspoliitika leiate siit: Privaatsuspoliitika, Xlaen.ee kõiki laene saate näha siit: Sisukaart

Kontakt

Huvi korral vaata Meist lehte või kasuta allpool olevaid meiliaadresse.
Küsimused ja abi: Christopher@xlaen.ee, ettepanekud ja soovitused: info@xlaen.ee. Kui Teil on küsimusi, siis vaadake Korduma Kippuvad Küsimused (KKK). Vajadusel saate ka ise küsimusi esitada. Enne laenamist veenduge, et suudate laenu tagasi maksta.