Miks Laenu Ei Anta?
10 enimlevinud põhjust, miks sulle laenu ei anta.
Kirjutas Christopher Tammet, Xlaen looja, jurist.
Laene on erinevat liiki ning laene saab erinevat moodi liigitada. Näiteks on tagatisega laenud ja tagatiseta laenud. Tagatiseta laenudest on kõige populaarsemaid kiirlaenud ja väikelaenud.
Kiirlaene või väikelaene võttes võite saada pärast laenutaotluse esitamist negatiivse vastuse – Teile ei anta laenu. Minu käest on korduvalt küsitud, miks mulle ei anta laenu? Põhjuseid on erinevaid. Võib-olla on Teie igakuine sissetulek liiga väike, võib-olla on Teil maksehäire olnud. Reeglina on põhjus selles, miks Teile laenu ei anta, et Te olete laenuandja jaoks risk.
Siit lehelt leiate 10 enimlevinud põhjust, miks laenuandjad Teile laenu ei anna. Enamus põhjused on võimalik aja-pikku likvideerida.
Kui Teil juba on mõned laenud või liisingud või järelmaksud, siis tasuks tegeleda nende laenude refinantseerimisega. Laenude refinantseerimine on võimalus võtta spetsiaalne laen, mis on mõeldud varem võetud laenude tagasi finantseerimiseks ja tagasi maksmiseks.
10 Enimlevinud põhjust, miks laenu ei anta
Sa pole piisavalt vana, et laenu saada
Vahet pole, mis laenuliigist me räägime, kõikide laenude jaoks peab laenutaotleja olema vähemalt 18-aastane. 18-aastane isik sümboliseerib teovõimelist isikut, kes võib iseseisvalt tehinguid sõlmida (näiteks laenu võtta).
Mõne laenuandja puhul peab isegi vanem olema. Järgnevalt näete, kui vana Te peate olema, et laenata Eesti laenuandjatelt.
Minimaalne vanus väike- ja kiirlaenudele:
- Avanss: 18+
- Bondora: 18+
- Bestcredit: 18+
- Credit.ee: 18+
- Credit24: 18+
- Ekspressraha: 18
- Laen.ee: 18+
- LHV Pank: 18+
- Monefit: 18+
- Moneyzen: 18+
- Raha24: 18+
- Seb Pank: 18+
- Smslaen: 18+
- Smsmoney: 18+
- Smsraha: 18+
- Swedbank: 18+
- Boonuslaen: 19+
- Ferratum: 19+
- Bigbank: 20+
- Coop Pank: 21+
- Inbank: 21+
- Luminor: 21+
- Omaraha: 21+
- TF Bank: 22+
Vanusepiirangu puhul tuleb lihtsalt jälgida, kes pakub Teie vanusele laenu.
Sa oled liiga vana laenu võtmiseks
Enamuste laenudega tekib probleeme, kui Te vanem kui 75-aastane. See on vanuseiga, mille saabudes laenuandjad ei taha enam laenu anda. Risk, miks laenu ei anta, peitub selles, et kuna laenutaotleja on vana, siis tekib küsimus, kas jõutakse ka laen tagasi maksta.
Kui Te olete 75. eluaasta kandis või natukene noorem, siis tuleb laenuperiood valida sellise pikkusega, et laen oleks tagasi makstud enne 75. eluaastat.
Muide, tihti ei anta ka järelmaksu ja liisingut, kui olete 75 kandis. Seega, tehke sama mis laenu puhul – valige sellise pikkusega järelmaksu- või liisinguperiood, et osamaksed oleks tasutud enne 75. sünnipäeva.
Mõne laenuandja puhul on vanuse ülempiir isegi madalam kui 75. eluaastat. Näiteks, kui soovite laenata Moneyzenist, siis on maksimaalne vanus 73. eluaastat.
Sul on maksehäire ja Sa üritad laenu taotleda
Kehtiva maksehäirega (ehk avatud maksehäirega) seadus ei luba laenu anda. Suletud maksehäirega võib laenu anda. Suletud maksehäire tähendab seda, et Teil tekkis maksehäire, aga Te tasusite selle.
Lisaks, kui soovite maksehäirega laenu saada, siis tuleks laenu taotleda alles siis, kui maksehäirest on möödunud 6 kuud. Laenuandjatel on Teie kohta info olemas ning nad jälgivad, kas Teie viimasest maksehäirest on vähemalt 6 kuud möödunud. Laen maksehäirega oleneb mitmest tegurist ning eelmainitud lehelt leiate 3 viisi laenu saamiseks maksehäirega.
Maksehäirest märksa leebem samm on jääda viivitusse osamaksevõi kuumakse tasumisega. Ka seda võtavad laenuandjad arvesse – isegi kui mõningase hilinemisega tasusite kuumakse.
Lõpetuseks, põhiline põhjus, miks inimesed laenu ei saa ongi maksehäirega. Tihtipeale üritavad maksehäirega inimesed laenu taotleda.
Sul puudub püsiv ja stabiilne sissetulek
Püsiv sissetulek on kindel nõue, mida laenutaotlust läbi vaadates vaadatakse. Reeglina, pangad määravad sissetuleku suuruse numbriliselt (näiteks 300 €), muud krediidivahendajad tahavad vaid, et Teil oleks sissetulek regulaarselt olemas.
Sissetulek ei pea ainult töötasu või palk olema. Sissetulekuna läheb arvesse lisaks töötasule: pension, alimendid, dividendid, töötuabiraha ja muud sissetulekud.
Muide, mõne laenuandja puhul ei piisa ainult regulaarselt sissetulekust, vaid tahetakse ka, et Teil oleks ametlik, regulaarne sissetulek. Kui Teil peaks olema mitteametlik sissetulek, siis on siiski võimalik laenu saada, kui Teie krediidiajaloost on näha, et saate mitteametlikku sissetulekut regulaarselt, aga see sõltub juba laenuandjast.
Järgnevalt sissetulekunõuded, mida pangad küsivad, kui taotlete väikelaenu.
Pankade püsiva sissetuleku nõue
| LAENUPAKKUJA | SUMMA | INTRESS ALATES | VANUS | SISSETULEK |
| 500 – 15000€ | 7,9% | Al 20 | 300€ | |
| 300 – 10000€ | 10,9% | Al 21 | 280€ | |
| 500 – 15000€ | 9,9% | Al 22 | Olemas | |
| 1000 – 15000€ | 7% | Al 18 | 400€ | |
| 200 – 10000€ | 15,9% | Al 18 | 250€ | |
| 300 – 15000€ | 12,9% | Al 21 | 280€ | |
| 500 – 20000€ | 15% | Al 18 | 490€ | |
| 350 – 12000€ | 12% | Al 21 | 500€ |
Sul on olnud probleeme hasartmängudega
Laenuandjad ei anna laenu inimesele, kes regulaarselt hasartmänge mängib. Põhjus peitub selles, et kui Te laenu taotlete, siis hinnatakse Teie krediidiajalugu ja üritatakse aru saada, milline inimene Te olete. Hasartmängud viitavad sellele, et raha säästmise asemel Te pigem mängite selle maha.
See on aga laenuandjate jaoks risk, sest hasartmängude mängimine mõjutab Teie maksedistsipliini.
Sa ei ole Eestisse sisse kirjutatud
Kõik laenuandjad esitavad laenu saamise eelduseks nõude, et Te oleksite Eestisse sisse kirjutatud. Selline nõue on seatud sellepärast, et kui Te peaksite laenu tagasi maksmisega viivitusse jääma, siis on Teilt kergem võlga sisse nõuda kohtu teel, sest kohtualluvus ja Teie elu- ning asukoht on Eestis.
Juhul kui olete Eestisse sisse kirjutatud, aga elate/töötate mitteregulaarselt teises riigis (näiteks Soomes), siis ei tohiks olla probleeme laenu taotlemise ja võtmisega.
Sul puudub pangakonto (arveldusarve) Eestis asuvas pangas
Laenu ei anta, kui pangakonto pole Eestis ehk ei asu Eestis asuvas pangas. Sarnaselt eelmisele punktile on ka see punkt seotud sellega, et kui Te olete Eestiga seotud, siis on kergem teha toiminguid Teie suhtes kui peaksite võlgu jääma.
Muide, Teil ei pea olema arveldusarve selles pangas, kellelt laenu võtate ehk kodupank võib olla Teil üks ja laenu võtate teisest pangast. Selline on normaalne ja laialt levinud praktika.
Sul on liiga palju finantskohustusi
Finantskohustused on sõlmitud lepingud, mida tuleb igakuiselt maksta (või muu aja tagant) ning millel on osamakse. Näiteks finantskohustused on: laenud, liisingud, järelmaksud, käendused, üür et cetera.
Kuidas ma tean, kas mul on liiga palju finantskohustusi? Kui Teie finantskohustused ületavad 40% Teie igakuisest sissetulekust, siis reeglina ei anta kodulaenu. Kui Teie finantskohustused ületavad 75% Teie igakuisest sissetulekust, siis ei anta tarbimislaenu (kiirlaenud ja väikelaenud).
Lisaks, kui Teil on juba mõni aktiivne laen, mida Te tagasi maksate, siis Te ei pruugi laenu saada, sest laenuandja arvab, et tahate ühe laenuga tagasi maksta teist. Erand sellisest olukorrast on laenude refinantseerimine, selle jaoks on mõeldud refinantseerimislaen.
Refinantseermimislaenu eesmärk on võtta üks mõistlike tingimustega laen, mis võimaldab Teil tagasi maksta ”üle käte läinud” finantskohustused. Refinantseerimislaenu pakuvad vähesed pangad ja laenuandjad.
Sul pole sääste (kõrvale pandud, kogutud raha)
Teatud pangad vaatavad Teie krediidiajalugu sellest aspektist, kas Te panete raha kõrvale ning kas Te kogute raha. See näitab laenuandjatele, kuidas Te oskate rahaga ümber käia.
On olnud juhtumeid, kus laenutaotlejal on kahekordne Eesti keskmine palk, aga kuna tal oli kehtiv väikelaen ning igakuiselt midagi kõrvale ei pannud, siis keelduti kodulaenu andmast.
Pankade mõttekäik oli selline, et kuigi laenutaotlejal oli võrdlemisi kõrge palk, ta ei pannud midagi kõrvale. Kui nüüd sellel eelmainitud laenutaotlejal peaks palk väiksemaks minema või ta kaotaks töö, siis ta jääks omadega hätta, sest tal pole sääste. Ehk pangad hindavad, kas Teil on plaan raskemate aegade üleelamiseks.
Kui Te kulutate ära iga kuu kogu oma töötasu, siis on keeruline laenu saada. Seega, pidage arvestust, millele Te raha kulutate ning pange raha kõrvale (säästke). Loe siit: Kuidas Raha Säästa?
Sa varjad oma väljaminekuid või muid andmeid
Laenutaotlemine näeb välja nii, et Te esitate laenutaotluse ning arvutid tõmbavad erinevatest andmebaasidest ja registritest Teie kohta andmed. Laenutaotluses reeglina küsitakse üldisi küsimusi nagu Teie pere suurus, ülalpeetavate arv, kas Teil on kõrgharidus, igakuiste väljaminekute suurus jms. Seega, laenuandja näeb, millele Te raha kulutate.
Juhul, kui Te laenutaotlusse märgite ühed andmed ja andmebaasidest tuleb vastuseks teistsugune info, siis tekib Teie pea kohale küsimärk (?), sest Te olete varjanud või moonutanud andmeid. Selline tegevus ei sisenda laenuandjasse usaldust ning Te ei saa laenu.
Muud põhjused, miks laenu ei anta
Eelmainitud on enimlevinud põhjused, miks laenu ei anta. Leidub ka ebatavalisemaid põhjuseid, miks pangad ja muud krediidivahendajad laenu ei anna. Näiteks:
- Teatud laenuandjad ei anna kriminaalkorras karistatud isikutele laenu
- Sa jätad esitamata vajalikud dokumendid, koopiad (kuigi muidu oleksid laenu saanud)
- Sinu kohta on negatiivne info avalikes registrites (kohtulahendid, ametlikud teadaanded jms)
NB! Kui Te olete karistuseks saanud ühiskasulikutöö (ÜKT) või tavalise trahvi, siis see reeglina ei ole põhjuseks, miks keelduda laenu andmast.
Järgmine etapp, kui puuduvad asjaolud, mis välistaks laenu saamise, on laenu valimine.
Kui Teil on probleeme laenu saamisega, siis lugege siit:
Iga laen on finantskohustus! Enne laenamist veendu, et suudad laenu õigel ajal tagasi maksta. Levinumad küsimused koos vastustega leiad: KKK.