MIS ON SMS-LAEN? KES PAKUVAD SMS-LAENU?

UUENDATUD 9. DETSEMBER 2019
UUENDATUD 9. DETSEMBER 2019

Kirjutas Christopher Tammet, Xlaenu looja, jurist.

SMS-laen oli omamoodi fenomen Eesti ühiskonnas 2006. aastal. Euroopas sai SMS-laen populaarseks aasta varem – 2005. aastal. Fenomen seisnes selles, et ühe SMSi saatmisega sai laenutaotleja endale laenu.

Kõlab imelihtsalt ja oligi imelihtne. Lihtsaid asju on ka kerge kuritarvitada. Nii leidsidki endale koha päikese all kelmid, kes võõrastelt mobiiltelefonidelt tellisid enda pangakontole SMS-laenu (kaasajal nimetatakse ka kiirlaenuks).

Järgnevalt käsitleme SMS-laenu erinevatest aspektidest:

  • Mis on SMS-laen
  • Mis ohud kaasnesid SMS-laenudega
  • Kes pakuvad SMS-laenu ning
  • Küsimused SMS-laenude kohta

Mis on sms-laen?

SMS-laen oli SMSi-teel taotletav lühiajaline tagatiseta laen (lühilaen), mille keskmine suurus oli 30 – 300€ ja maksimaalne laenuperiood kuni 3 kuud.

Kõlab sarnaselt kiirlanule, aga vahe on selles, et kiirlaenu ei saa taotleda SMS-i kaudu. Küll aga saab kiirlaenu kinnitada SMS-ga. SMS-laenu võttes on laenuvõtja (tarbija) ja laenuandja vahel sõlmitud tarbijakrediidileping (võlaõigusseadus  § 402).

Sms-laenust rääkides tuleb eristada kahte erinevat kirjapilti. Sidekriipsuga kirjapilt (sms-laen) on SMSi teel taotletav laenutoode, smslaen kokkukirjutatuna (smslaen) on ettevõte, kes aastaid tagasi pakkus SMSi teel taotletavat laenu, praegu aga pakub krediidikontot.

SMS-laenu eelised teiste laenutoodete ees peituvad kiiruses ja mugavuses, sest puuduvad formaalsused ja pikad laenutaotlused. Suureks miinuseks on krediidivõime hindamine, sest SMS-laenu soovija taustauuring piirdus vaid maksehäirete kontrollimisega maksehäireregistris.

Millised ohud kaasnevad smslaenudega?

Esiteks, olgu öeldud, et kui SMS-laenud populaarsust kogusid Eestis ning olid ülipopulaarsed, siis ei olnud piisavat seadusandlust, mis oleks sellist laenuliiki kontrollinud ja reguleerinud. Seega SMS-laenu andjad olid liigkasuvõtjad, sest võlaõigusseadus neile ei kohaldunud.

SMS-laenudest tekitatud põhilised probleemid ja murekohad.

  • Intress vs lepingutasu

Kui SMS-laenud olid populaarsed, siis polnud seadust, mis oleks kohustanud SMS-laenu andjal näidata viivist. Seega kuvati laenutaotlejale lepingutasu (mis tegelikult oli viivis) ning niiviisi ”pehmendas” lepingutasu näitamine laenu kulukust. Intress 70% on kõlab kulukamalt kui lepingutasu 70€.

  • Intress

Kuna 10 aastat tagasi oli seadusandlus pehmelt öeldes puudulik, siis võisid intressimäärad olla lausa 500-600% kandis.

  • Leppetrahvid

Võlgu jäädes nõuti võlgnikult leppetrahve, mis küündisid mitmekümne euroni. Leppetrahvi ei pea maksma, kui lepingus pole kirjas, et lepingu rikkumisel kohandub leppetrahv. Samuti peab lepingus olema fikseeritud leppetrahvi suurus.

  • Impulssiivne (emotsionaalne) laenamine

Kuna SMS-laene oli väga lihtne taotleda ja saada, siis inimesed võtsid endale liiga kergesti laenukohustusi.

  • Pettused

Toon näite ühest pettusest, mida kirjeldati maksumaksjad.ee veebilehel:

Näiteks võib pettuse ohvriks langeda isegi ajalehekuulutuse kaudu mõnda väiksema väärtusega asja müües. Sellisel juhul võib skeem toimida nii, et potentsiaalne „ostja” helistab müüjale ja palub makse teostamiseks müüja arveldusarvet ning muid detaile. Seejärel tellib „ostja” müüja arveldusarvele SMS-laenu suuremas summas kui müüdava asja väärtus ning teatab siis müüjale, et kandis eksikombel üle vale summa (nt 200 krooni asemel 2000) ning palub üleliigse raha tagastada. Juhul kui müüja enne raha tagastamist ei kontrolli oma kontoväljavõttelt kontole laekunud raha päritolu, on temast enese teadmata saanud laenusaaja koos vastava tagasimaksekohustusega.

Smslaenud vs muud laenud

SMS-laenu populaarsust on lihtne kirjeldada. Ühelt poolt oli tegu laenuga, mida oli ülimalt kerge taotelda ning mis peamine – SMS-laenu sai loetud minutitega soovitud pangakontole. Teiselt poolt oli SMS-laen nö rahvalaen, sest laenu väljastati ka nendele, kes poleks saanud panga väikelaenu või eluasemelaenu.

Järgnevalt toome esile põhilised erinevused laenutoodete vahel.

Sms-laen vs pangalaen

SMS-laenu kui laenutoote turule tuleku nišš oli pakkuda alternatiivi pangalaenule ning anda laenule nendele inimestele, kes võib-olla pangast ei saaks laenu. Tõime esile põhilised erinevused SMS-laenu ja pangalaenu vahel.

Smslaen:

  • Laenutaotluse esitamine SMS-ga
  • Laenu saab loetud minutitega pangakontole
  • Laenusumma: 30 – 300€
  • ”Hõre” laenutaotleja taustakontroll (piirdus päringuga maksehäireregistrisse)

Pangalaen:

  • Laenutaotluse esitamine pangakontoris, nüüd saab taotleta ka internetist
  • Laen väljastatakse circa 48 tunniga
  • Laenusumma: 500 – 15 000€ (väikelaen), eluasemelaenu summa on sõltuvalt vajadusest.

Erinevusi leiab ka demograafiliselt laenajate leibkondade sissetulekutes ja suurustes.

Koondnimetajana võib märkida mõlema laenutoote vajalikkust, sest mõlemad laenutooted on mõeldud tarbimiseks.

Smslaenud vs kiirlaenud

SMS-laen ja kiirlaen ei ole täpselt samad laenutooted. Erinevus seisneb laenutaotluse protsessis ja krediidikulukusemääras. Küll aga on viimastel aastatel hakatud samastama SMS-laenu kiirlaenuga. Tihtipeale kasutatakse SMS-laenu kiirlaenu sünonüümina. Levinud on ka kõnepruuk SMS kiirlaen.

Mis aga tegelikult toimus? SMS-laenul kui laenutootel oli 3 probleemi:

  1. Isikutuvastamine puudus (sai teise inimese teelfoniga laenu võtta endale)
  2. Kliendid laenasid impulsiivselt (liiga kergelt võeti laenu)
  3. SMS-laen oli riskantne ka laenuandjale mistõttu olid intressid väga kõrged.

Eelmainitud murekohtasid hakkasid uued seadused tasapisi reguleerima ning SMS-laen kaotas oma tunnused. Laenu ei saanud enam võtta isikutuvastuseta, intresse hakati piirama. Kuna SMS-laen kaotas oma olemuse, aga laenuandjad teadsid, et klientuur on olemas, siis lihtsalt vahetati SMS-laenu nimi kiirlaenu vastu.

Kokkuvõtlikult SMSlaenu ja kiirlaenu erinevused:

  • SMS-laenu sai isikutuvastuseta, kiirlaenu saamiseks peab end laenupakkuja esinduses või internetis ID-kaardiga tuvastama
  • Kiirlaenud on reguleeritud seadustega, SMS-laenud ei olnud (piisavalt) reguleeritud.

Kes pakuvad sms-laenu?

SMS-laen on siiani nii populaarne liitsõna, et isegi pangad räägivad sellest oma veebilehtedel. Klassikalisel kujul olevat SMS-laenu enam ei väljastata. Kõige ligilähedasem laenutoode SMS-laenule on kiirlaen. Pakutakse kiirlaenu telefoni teel SMS-laenu tingimustel.

Smslaenud

  • Ferratum

Oli esimene SMS-laenude väljastaja Euroopas (2005. aastal) ning esimene SMS-laenude väljastaja Eestis. Praegu pakuvad laenulimiiti, mis on erinev kiirlaenust.

  • SMSmoney

Pakuvad kiirlaenu summas 100 – 1000€. Võimalik on laen kätte saada ka sularahas.

  • SMSraha

Pakuvad laenuperioodiks 1 – 36 kuud ning laenusummana 100 – 1000€.  Emaettevõte on sama, mis SMSmoney’l. Laenutaotluse saab esitada internetis või telefoni teel (6630110).

  • SMSlaen

Viimane SMS-nimeline laenupakkuja. Üks teerajajaid SMS-laenude kultuses. Tootevalikus on laenu piirmäär (krediitkaardi-laadne laenutoode). SMS-laenu ja kiirlaenu enam ei pakuta.

Smslaenud - korduma kippuvad küsimused

Kogusime kokku enimlevinud küsimused SMs-laenude kohta ning vastasime neile nii hästi kui suutsime.

Kas SMS-laenu saab praegu?
SMS-laene, mis sisult olid isikutuvastuseta laenud, ei saa enam. Põhjus peitub selles, et tekkis pettusi kuna polnud seadusi, mis oleks nõudnud laenuandjatelt laenutaotleja tuvastamist. SMS-laenude alternatiiv on kiirlaen.

Kas SMS-laenu saab 24h ööpäevas?
Ei saa. Isegi kiirlaene ei saa öösel võtta. Küll aga on krediidikonto selline laenutoode, millelt saab endale öösel väljamakseid teha.

24h ööpäevas saab täita osade kiirlaenu pakkujate laenutaotlusi, aga laenu üle Teile ei kanta öösel. Kui öösel (kell 22.00 – 06.00) täidate laenutaotluse ning laenutaotlus oli positiivne, siis Teile kantakse raha üle hommikul.

Kas SMS-laenu saab maksehäirega?
Kui maksehäire on likvideeritud, siis saab. Üldjuhul on nii, et kui Teil oli maksehäire ja te olete selle tasunud ning viimase 6 kuu jooksul pole Teil võlgnevusi tekkinud, siis saate laenu.

Kas SMS-laenu saab palgatõendita?
Aastaid tagasi pakutud SMS-laenu sai. Käesoleval ajal on nii ja naa. Laenupakkujatel on õigus küsida palgatõendit, aga tihtipeale seda ei küsita. Praktikas ei küsita ka tööandja kinnitust töötasu kohta.

Kes võtsid SMS-laenu?
SMS-laen oli demograafiliselt eriti populaarne noorte seas, 18 – 25 aastased. Seda võib põhjendada sellega, et noorte seas on mobiill/nutitelefonid laialt levinud ning SMs-laene oli kerge saada. Väikelaenu või eluasemelaenu pole noortel nii kerge saada kui SMs-laenu.

Kuidas käib SMS-laenu taotlemine?
SMS-laenu taotlemine käib kaugteenusena.

  1. Uus klient/laenutaotleja esitab veebis laenutaotluse ja nõusoleku laenulepingu sõlmimiseks
  2. Krediidikomisjon tuvastab laenutaotleja ning kontrollib maksehäireid
  3. Seejärel peab laenutaotleja nõustuma laenulepingu üldtingimustega
  4. Pärast mida tuleb laenukinnitus (laenu saab kinnitada SMS-ga või elektrooniliselt veebis)
  5. Laen kantakse üle
  6. Kui laenutaotleja tahab uuesti laenu võtta, siis piisab vaid SMSi saatmisest või veebis laenutaotluse täitmisest.

Smslaenude regulatsioon

Seadusetasandil on SMS-laenudega palju probleeme olnud, sest infotehnoloogia areneb kiiremini, kui regulatsioonid ning õigusloome ei jõua sammu pidada.

SMS-laenude õigusliku regulatsiooni võib jagada erinevatesse ettapidesse.

1. Reguleerimata periood 2006 – 2009

Puudus Finantsinspektsioonil ülevaade SMS-laenudest sellel ihtsalt põhjusel, et võlaõigusseadus ei reguleerinud neid.

Nimelt reguleeris võlaõigusseadus laenulepinguid ja reguleerib siiamaani, kuid tol ajal sätestas seadus erisuse, mille kohaselt laenud, mille suurus on kuni 300€ või laenuperiood kuni 3 kuud (lühilaen), jäid regulatsiooni alt välja.

Meedias tõstatas probleemi SMS-laenudest ning riigikogu oli sunnitud probleemiga tegelema. Täiendati seadust.

 2. Reguleeritud periood

Alates 1. maist 2009 sõlmitud SMS-laenu lepingutele kohaldatakse lisaks sidevahendi abil sõlmitud lepingu sätteid ning lisaks tarbija­krediidi­lepingu sätteid.

Xlaenust

Xlaen.ee on tasuta veebileht aitamaks Teil aru saada erinevatest laenutingimustest ja laenudega kaasnevast. Selle veebilehe põhiline eesmärk on leida soodsamad laenud Eestis. Iga laen on finantskohustus! Xlaen.ee privaatsuspoliitika leiate siit: Privaatsuspoliitika, Xlaen.ee kõiki laene saate näha siit: Sisukaart

Kontakt

Huvi korral vaata Meist lehte või kasuta allpool olevaid meiliaadresse.
Küsimused ja abi: Christopher@xlaen.ee, ettepanekud ja soovitused: info@xlaen.ee. Kui Teil on küsimusi, siis vaadake Korduma Kippuvad Küsimused (KKK). Vajadusel saate ka ise küsimusi esitada. Enne laenamist veenduge, et suudate laenu tagasi maksta.